Zaciąganie kredytu hipotecznego to często jedna z ważniejszych decyzji finansowych w życiu. Oprócz samej wysokości kredytu, jednym z kluczowych elementów jest wkład własny. To, ile środków przeznaczymy na wkład, ma ogromny wpływ na dalsze warunki kredytowania, a także na nasze finanse w przyszłości.
Czy wiesz, ile masz wkładu własnego?
Wkład własny do kredytu hipotecznego może przyjąć różne formy, nie zawsze muszą to być pieniądze w gotówce. Oprócz gotówki, banki akceptują także inne źródła, takie jak nieruchomości czy działki budowlane. Różne opcje mogą różnie wpłynąć na Twoje warunki kredytowe, dlatego wkład własny do kredytu hipotecznego warto dostosować w zależności od tego, co może być uznane przez wybrany bank.
Minimalny wkład własny
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego wynosi 10% wartości nieruchomości. To oznacza, że przy zakupie mieszkania za 700 000 zł, kredytobiorca musi dysponować kwotą co najmniej 70 000 zł. Jednak część banków oferuje opcje kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, w ramach rządowego programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Natomiast są też banki, gdzie minimalny wkład własny to 20%.
Dlaczego warto postawić na wyższy wkład własny?
Przeznaczenie większych środków na wkład własny pozwala przede wszystkim uzyskać korzystniejsze warunki kredytowe. Przełoży się to także na mniejsze raty kredytu (zarówno bezpośrednio – ze względu na niższy kredyt, jak i pośrednio – ze względu na lepszą ofertę). Banki często oferują korzystniejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych oraz niższe koszty ubezpieczenia, gdy klient zdecyduje się na wyższy wkład. Wkład w wysokości 20% wartości nieruchomości to optymalna kwota, która zapewnia dostęp do szerszej oferty banków, choć w paru bankach zdarza się, że przy jeszcze wyższych wkładach dostępne są jeszcze lepsze oferty lub próg ten jest na nieco wyższym poziomie.
Co zyskamy, zwiększając wkład własny do 20%?
- Niższy kredyt – Większy wkład własny oznacza mniejszą kwotę kredytu, którą musimy spłacać. Dla przykładu, przy nieruchomości wartej 700 000 zł i wkładzie własnym wynoszącym 20%, wysokość kredytu wyniesie 560 000 zł, a nie 630 000 zł, jak w przypadku 10% wkładu.
- Niższe raty kredytowe – Mniejsza kwota kredytu oznacza również niższe raty miesięczne. Dzięki temu łatwiej będzie utrzymać równowagę budżetową, co pozwoli na większy komfort spłaty zobowiązań.
- Lepsze warunki w banku – Banki chętniej udzielają kredytów osobom, które dysponują wyższym wkładem własnym. Oferują im lepsze oprocentowanie oraz dostęp do szerszej oferty produktów, co może znacząco obniżyć koszty kredytowania.
Podsumowanie
Banki dają spore możliwości decyzyjne w sprawie wysokości wkładu własnego. Praktycznie, korzystając z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, można wnioskować o kredyt hipoteczny nawet z zerowym wkładem własnym. Jednak w bankach, które do tego programu nie należą, minimum wkładu wynosi 10% wartości nieruchomości. Jest to często wybierana opcja przez kredytobiorców, choć to od 20% wkładu własnego zaczynają się najlepsze oferty banków. Wybór odpowiedniej wysokości wkładu własnego do kredytu hipotecznego ma ogromne znaczenie dla warunków kredytowania oraz przyszłych kosztów. W rozjaśnieniu wątpliwości może pomóc pośrednik kredytowy, który bezpłatnie wskaże najlepsze rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji.
