Wziąłeś kredyt, a z czasem okazało się, że inny bank oferuje o wiele lepsze warunki finansowania? W czasie spłaty kredytu okazało się, że potrzebujesz elastycznych rozwiązań a Twój kredytodawca nie może Ci ich zagwarantować? Wyjściem z sytuacji może być przeniesienie kredytu do innego banku. Jak to zrobić i czy rzeczywiście takie rozwiązanie może się opłacać?
Kredyt (nie) wiąże na stałe
Kredytobiorcy wychodzą z przekonania, że skoro już podpisali umowę kredytową i korzystają z finansowania, to nie mają innego wyjścia niż spłacać to zobowiązanie do końca umowy. Nie do końca tak jest. Jeśli kredytobiorca znajdzie za jakiś czas ofertę kredytu na korzystniejszych warunkach, może spróbować refinansować swoje zobowiązanie. Na czym to polega? Najprościej mówiąc na zaciągnięciu kredytu w innym banku na rzecz spłaty dotychczasowego zobowiązania. Brzmi ryzykownie? Przeniesienie kredytu do innego banku nie będzie ryzykowne, jeśli kredytobiorca dokładnie sprawdzi warunki nowego kredytu, a te mogą być inne niż aktualnie posiadana umowa kredytowa. Korzyści, o których mowa, mogą dotyczyć zarówno wysokości miesięcznych rat, jak i wysokości oprocentowania zobowiązania. Tym samym kredytobiorca nie jest wcale związany kredytem z konkretnym bankiem na stałe i w wielu przypadkach może przenieść zobowiązanie do innego banku jeszcze przed zakończeniem umowy kredytowej.
Przeniesienie kredytu – warunki
Podstawowy warunek, jaki musi być spełniony, aby móc przenieść swój kredyt do innego banku, to możliwość wcześniejszej spłaty już posiadanego kredytu. Taka opcja jest dopuszczalna w wielu ofertach kredytu. Warto jednak również oszacować jej opłacalność. W zależności od obowiązującej oferty część banków może naliczyć dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Te – w połączeniu z ewentualną prowizją za udzielenie finansowania w nowym banku – mogą znacznie zwiększyć koszty zobowiązania. Chcąc przenieść kredyt do innego banku, warto też zwrócić uwagę na koszty ewentualnych ubezpieczeń dotychczasowego zobowiązania. Te są zazwyczaj obowiązkowe w przypadku kredytów hipotecznych. Przy wcześniejszej spłacie kredytu zobowiązanie powinno być pomniejszone o koszty ubezpieczenia za skrócony okres finansowania. Czy tak będzie rzeczywiście? Należy to zweryfikować w banku, w którym posiada się kredyt.
Refinansowanie kredytu tylko dla rzetelnych kredytobiorców
Oczywiście możliwość przeniesienia kredytu do innego banku jest dostępna tylko dla tych kredytobiorców, którzy w terminie spłacają swoje zobowiązanie. Najmniejsze opóźnienie w spłacie raty kredytu będzie dla potencjalnie nowego banku sygnałem ostrzegawczym. Co więcej, przed refinansowaniem kredytu potencjalny kredytobiorca zostanie zweryfikowany w bazach biur informacji gospodarczych pod kątem innych, przeterminowanych zobowiązań. Banki oferujące refinansowanie kredytu z jednej strony zyskują na pozyskaniu nowego klienta. W przypadku kredytów refinansowanych banki oferują tego rodzaju produkty wyłącznie rzetelnym kredytobiorcom.
Refinansowanie kredytu remedium na problemy w spłacie?
Być może niewiele osób zdaje sobie z tego sprawę, ale przeniesienie kredytu – zwłaszcza tego wieloletniego – do innego banku może być szczególnie korzystne w przypadku trudności w spłacie dotychczasowego zobowiązania. Skorzystanie z lepszych warunków finansowania wielokrotnie pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty. Bardzo często też zachętą do przeniesienia kredytu do innego banku jest elastyczność w spłacie zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że obniżenie raty kredytu może często wiązać się również z wydłużeniem okresu jego spłaty.
Ważną kwestią są też rodzaje oprocentowania oferowane przez nowy podmiot. W połowie 2023 r. KNF wystąpiło do banków z wytycznymi dotyczącymi refinansowania kredytów ze stałym lub okresowo stałym oprocentowaniem, gdzie w określonych przypadkach oprocentowanie stałe kredytu nie może zostać zastąpione zmiennym albo oprocentowanie stałe nie może ulec pomniejszeniu bez jednoczesnego wydłużenia w ściśle określony sposób okresu spłaty. Dzięki temu kredytobiorca otrzymuje dodatkową ochronę przed niekorzystnymi warunkami.
Przeniesienie kredytu do innego banku – koszt
Planując przeniesienie kredytu do innego banku, należy też dokładnie przeliczyć wszystkie dodatkowe koszty. Szczególnie jeśli w grę wchodzi refinansowanie kredytu hipotecznego, gdzie wśród dodatkowych opłat mogą znaleźć się m.in. koszt operatu szacunkowego domu czy mieszkania, którego dotyczy kredyt, prowizja za udzielenie nowego kredytu, koszt zmian zapisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Dokładna kalkulacja wszystkich dodatkowych opłat pozwoli ocenić czy przeniesienie kredytu do innego banku będzie dla kredytobiorcy rzeczywiście opłacalne.
/// Artykuł sponsorowany
Polecamy artykuł: Ile najlepiej przeznaczyć na wkład własny?
